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【养老理财必读手册】第二期:如何高质量养老?个人养老金了解一下

文章来自:财经大咖
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发布时间:2022-08-25 17:12:54
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上一期,我们对退休后的养老支出做了一份基础的测算,你也可以通过点击《我们的“第二人生”,需要多少钱?》进行回顾。

简单来说,按照退休后正常的生活开销所需月均5000元计算,如果考虑通胀,那么在退休后的20年里,需要的总支出大概为153万元。而2020年城镇离退休职工每月的基本养老保险收入平均值为3350元,如果每年按照通胀率等比例提升基本养老金水平,那么还需要补充50.6万元才能维持较高质量的养老生活。如果不想成为“活力老人”再就业,要怎样才能补充这部分资金呢?

其实,为了能让大家过上安稳的老年生活,各个国家都想了不少办法。早在1994年,世界银行就提出了著名的“三支柱”养老金分类模式,即按照资金来源、设立目的等维度将养老金体系分为第一支柱“公共养老金计划”、第二支柱“企业养老保险计划”与第三支柱“个人储蓄养老金计划”。

【养老理财必读手册】第二期:如何高质量养老?个人养老金了解一下

对照我国的情况来看,第一支柱就是前文提到的基本养老保险,这是大多数人都在参与的;而第二支柱是职业养老金,比如企业年金与职业年金,不过参与这部分的人数就比较少了,不到全国社保参保人数的2%;第三支柱就是最近热度比较高的的个人养老金,即由个人自愿购买公募基金、商业养老保险、银行养老理财等产品来进行养老储备。因此,如果按照“三大支柱”进行划分,那么对于大多数人来讲,补充养老金的重要途径就是“第三支柱”——个人养老金。

可能有很多朋友不太理解,为什么还需要自己额外补充个人养老金。如果考虑到实际情况,或许大家会更能理解。

第一,基本养老金的含义是保障“大多数人”退休后的“基本生活”,想依靠基本养老金度过高质量晚年的看法,其实是不太现实的。对于超出生活必需的部分,基本养老金在很多时候都是无能为力的。

第二,从世界范围内来看,个人养老金其实并不是新鲜事物,而且是早被群众所接受的。以美国为例,与我国类似,美国民众的退休保障也同样采取“三支柱”模式,第一支柱是社会养老保险,具有一定的强制性;第二支柱是雇主养老金计划,由企业与个人共同负担,最著名的401计划就是该支柱的一种表现形式;第三支柱是个人退休计划,是由个人建立、享有政府税收优惠的退休储蓄账户。截至2021年,401计划和IRA计划资产总额分别为7.7万亿美元和13.9万亿美元,占美国养老金计划总资产规模的比例分别为19.6%和35.3%,合计占比约55%。而这部分的资金会投入资本市场,如股票型基金、债券型基金等。据统计,2021年底,美国公募基金管理的养老金规模高达12.6万亿美元,约占美国公募基金总资产的47%。

与之相比,我国目前的养老金体系是明显地以“第一支柱”为主导的,据统计,我国第一支柱占养老金总规模的比例接近70%,且三个支柱规模合计约占GDP的13%,对比部分海外发达国家是存在一定差距的 。

说了这么多,其实只是想告诉大家,通过个人养老金为自己的养老生活提供更强的保障,可能并不是“做不做”的问题,而是“什么时候做”以及“怎么做”的问题。

这里,我想可以给大家做一个简单的计算。前面我们提到,如果按照5000元的首年养老支出计算,那么在当前养老金水平下,需要自己补充50.6万元才能维持较高质量的养老生活。假如你当前为40岁,且不进行任何投资,仅仅建立一个现金账户的话,那么你每月往这个现金账户里投入约2108元。这是一个什么概念呢?国家统计局数据显示,2021年城镇居民人均可支配收入47412元,平均每月是3951元。对于平均线工资水平的人们来说,养老投入需要占到收入的一半以上,这显然是不现实的。当然,随着工资的增长,这个比例可能会减少,但依然是个不小的数字。

有什么解决办法呢?答案也是显而易见的——理财。

如果你能找到一种年化回报大约为4%的投资标的,那么前文提到的每月养老投入就会减少为1380元。这里给大家也列一个不同回报率及投资年限的表,方便大家做对比。

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风险提示:以上仅为模拟测算结果,不代表真实投资收益。投资有风险,选择需谨慎。

相信大家都能发现一个很浅显的规律:在同一时点开始进行投资,年化回报率越高,每个月的投入就越少;同一回报率下,越早开始进行养老投资,每个月的投入也越少。而这,其实也就是我们一直鼓励大家趁早开始养老投资的原因。每个月可能只是投入一两顿大餐的钱,但在适当的投资方式及时间的作用下,这可能就能大大改善你的养老生活。

在当下,发展个人养老金体系,无论对于社会,还是个人,都会是一个更好的选择。通过长期、合理地投资于公募基金、商业养老保险等投资标的,是能够在很大程度上缓解退休后养老金不足、生活质量下降等问题的。

前不久,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》一文里提及,通过设立个人养老账户,投资于符合条件的公募基金、养老保险、银行理财等产品,可以在一定额度内享受税收优惠。在可预见的未来,更多的个人养老金政策有望陆续推出,推动其成为我国养老体系中的崭新力量。在下一期的内容中,我们将大家了解,这新推出的个人养老金政策到底说了什么,以及对我们的养老投资会有什么指导意义。

风险提示:以上内容不构成任何投资建议,投资有风险,选择需谨慎。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产,但不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件。基金管理人管理的其他基和其投资人员取得的过往业绩不预示其未来表现。

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